我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)飛速發(fā)展，通信運(yùn)營商在近幾年的轉(zhuǎn)型探索中也有意朝互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域挺進(jìn)。但就發(fā)展現(xiàn)狀況看來，其中走得最快的翼支付在移動(dòng)支付市場僅處于第三梯隊(duì)，市場份額不足1%。運(yùn)營商早早拿到支付牌照，卻沒有及時(shí)投入市場爭奪，莫非已經(jīng)錯(cuò)過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的黃金時(shí)代了嗎？
運(yùn)營商發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融三大優(yōu)勢
相較于勢頭大好的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，運(yùn)營商投身互金領(lǐng)域機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，但也有其獨(dú)特優(yōu)勢。
其一，用戶獲取優(yōu)勢。首先在獲取用戶的方式上，普通互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展金融業(yè)務(wù)用戶需要付出巨大的成本。其中包括廣告費(fèi)、搜索引擎競價(jià)排名、發(fā)放新用戶補(bǔ)貼等，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在市場上為獲取客戶瘋狂燒錢的行為相比，運(yùn)營商只需投入較低的成本就能將本身的存量客戶進(jìn)行引流轉(zhuǎn)化。一條營銷短信、一段客服彩鈴、一個(gè)手機(jī)應(yīng)用banner就能讓足夠多的客戶了解到自身的產(chǎn)品，而這些對運(yùn)營商來說幾乎是零成本。
在增量市場上，運(yùn)營商在發(fā)展通信業(yè)務(wù)客戶的同時(shí)，只需要在政策上給予引導(dǎo)和鼓勵(lì)就能同時(shí)讓客戶開通和體驗(yàn)金融業(yè)務(wù)。例如，中國電信推出的紅包套餐就是通過翼支付紅包返還優(yōu)惠話費(fèi)，并且紅包可用于線上線下消費(fèi)。獲客成本低的優(yōu)勢讓運(yùn)營商可以將更多的預(yù)算投入到客戶服務(wù)和客戶體驗(yàn)中去，由此換來穩(wěn)定的活躍客戶。因此，運(yùn)營商在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上大規(guī)模發(fā)展客戶具備了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。
其二，風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)優(yōu)勢。風(fēng)險(xiǎn)控制方面，有長期壞賬控制經(jīng)驗(yàn)的運(yùn)營商手里掌握著存有海量用戶信息和用戶行為的數(shù)據(jù)金庫。在數(shù)據(jù)至上的發(fā)展基調(diào)下，運(yùn)營商用其構(gòu)建一套適用于不同金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)模型來規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)也有較高的實(shí)際意義。同時(shí)，即將上線的“百行征信”平臺(tái)也將為運(yùn)營商補(bǔ)充客戶在其他領(lǐng)域的征信記錄，運(yùn)營商的個(gè)人借貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可以得到有效控制，這也將加快運(yùn)營商在這一業(yè)務(wù)上的發(fā)展步伐。此外，海量的數(shù)據(jù)金庫還能協(xié)助運(yùn)營商進(jìn)行客戶運(yùn)營，通過分析客戶偏好推薦相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品、通信產(chǎn)品和其他生活業(yè)務(wù)等。
其三，社會(huì)資源優(yōu)勢。在社會(huì)資源方面，運(yùn)營商有著多年積累下的大批優(yōu)質(zhì)資源，其中包括自營門店、合作代理渠道、各大終端廠商以及醫(yī)療、教育、政務(wù)等行業(yè)資源。運(yùn)營商的門店和代理店基本遍布城市的每個(gè)角落，這也補(bǔ)充了運(yùn)營商發(fā)展金融客戶的的線下觸點(diǎn)，從而形成了線上線下全覆蓋的營銷網(wǎng)絡(luò)。在這一點(diǎn)上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與運(yùn)營商的差距是非常明顯的。
關(guān)于金融業(yè)務(wù)在與手機(jī)終端的合作，云南電信已有所行動(dòng)：通過在云南農(nóng)信銀行辦理定期存款，且開通指定套餐即可免費(fèi)獲得手機(jī)終端，可選終端覆蓋了熱門旗艦機(jī)型到老人機(jī)等多種牌品和型號(hào)，活動(dòng)在一個(gè)月的時(shí)間里成功辦理1.4萬戶，如果將這種合作方式改進(jìn)后服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融或許能有更多受眾。
豐富的支付場景是提高客戶活躍度的有效途徑，運(yùn)營商憑借醫(yī)療、教育、政務(wù)等行業(yè)資源優(yōu)勢，在支付場景的拓展過程中也比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更具速度和深度。翼支付在不到一年時(shí)間里，將合作商戶規(guī)模提高275%，覆蓋全國近400個(gè)城市，接入商場百貨、超市便利店、餐飲、藥房、美妝、汽車服務(wù)、自動(dòng)販?zhǔn)蹤C(jī)等支付場景，而移動(dòng)的和包支付也開創(chuàng)性的提供交黨費(fèi)服務(wù)。隨著政府邁動(dòng)發(fā)展智慧城市的步伐，未來運(yùn)營商在支付場景方面的覆蓋情況值得期待。
運(yùn)營商發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融意義何在？
互聯(lián)網(wǎng)浪潮沖擊了運(yùn)營商原有的許多業(yè)務(wù)，其中語音和短信業(yè)務(wù)更是一落千丈。隨著國家“提速降費(fèi)”政策的落實(shí)和人口紅利的逐漸消失，運(yùn)營商亟需通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型找到新的增長點(diǎn)。反觀互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，可以發(fā)現(xiàn)，金融業(yè)務(wù)恰是企業(yè)創(chuàng)新的重要推力，第三方支付成功在電商和消費(fèi)者之間架起信任的橋梁，移動(dòng)支付的普及更是O2O井噴式發(fā)展的主要原因。對運(yùn)營商而言，發(fā)展金融業(yè)務(wù)的意義則更為重要。
從國家層面來看，響應(yīng)國家政策、助力智慧城市建設(shè)。2015年11月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見》。指導(dǎo)意見充分肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融對金融業(yè)發(fā)展的積極作用，鼓勵(lì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)金融服務(wù)與消費(fèi)升級、產(chǎn)業(yè)升級融合創(chuàng)新。大力發(fā)展金融業(yè)務(wù)是運(yùn)營商對政策的積極響應(yīng)，同時(shí)也將為通信業(yè)可持續(xù)發(fā)展注入新血液。在黨的十九大報(bào)告中提出“提高社會(huì)治理智能化水平”的使命，其關(guān)鍵就是構(gòu)建信息化與政府管理以及社會(huì)服務(wù)相融合的生態(tài)，助力智慧城市建設(shè)。而運(yùn)營商在推進(jìn)智能化城市管理、智慧醫(yī)療、水電煤繳費(fèi)和精準(zhǔn)扶貧過程中涉及的資金和支付問題，也可以通過自身的金融業(yè)務(wù)形成閉環(huán)。
從企業(yè)層面來看，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型、構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。對運(yùn)營商和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，用戶都是核心價(jià)值。隨著互聯(lián)網(wǎng)與線下產(chǎn)業(yè)關(guān)系日益緊密，互聯(lián)網(wǎng)巨頭更是以用戶為核心營造了“信息+內(nèi)容+服務(wù)+支付”的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈。而在運(yùn)營商數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，也大力發(fā)展內(nèi)容服務(wù)和家庭娛樂業(yè)務(wù)，其中包括中國移動(dòng)“咪咕”系列和中國聯(lián)通沃視頻等應(yīng)用，運(yùn)營商與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的競爭將愈加激烈，運(yùn)營商有必要通過支付系統(tǒng)將自身信息通信服務(wù)、家庭娛樂內(nèi)容和城市生活信息串聯(lián)到一起，以達(dá)到維系客戶和客戶價(jià)值挖掘。在客戶習(xí)慣養(yǎng)成后，還能將創(chuàng)新業(yè)務(wù)通過金融入口直接輸送給客戶，形成直接營銷。因此，基于話費(fèi)充值延伸的金融業(yè)務(wù)，是運(yùn)營商加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心能力之一。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融在歷經(jīng)漫長的探索過程后，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立、監(jiān)管制度出臺(tái)和征信體系落地，市場發(fā)展越來越規(guī)范化，讓投機(jī)者難以立足。監(jiān)管制度收緊也引導(dǎo)市場健康發(fā)展，緊接而來的巨大市場空間讓互聯(lián)網(wǎng)金融真正邁入 “黃金時(shí)代”。如何抓住這一機(jī)遇，就看運(yùn)營商的發(fā)揮了。
（本文系作者個(gè)人研究之觀點(diǎn)，不代表本報(bào)立場。作者系賽立信通信研究部分析師） 
